长期贷款买房真的合适吗

[导读]在目前的经济环境下，一个人能不能买的起房子，主要指的是他能不能拿出首付款的钱，这部分钱一般占整个房款的30%，其余则是通过银行，将房产证进行抵押之后拿到20~30年的贷款，再分期按月还月供，成为“房奴”。

在目前的经济环境下，一个人能不能买的起房子，主要指的是他能不能拿出首付款的钱，这部分钱一般占整个房款的30%，其余则是通过银行，将房产证进行抵押之后拿到20~30年的贷款，再分期按月还月供，成为“房奴”。

这样一来，如 款70万，那么按照5.635%的银行率，月供4034.02元，支付利息75.22元，利息总额比贷款本金还要高5.22万元。

很多人都认为这种模式是划得来的，其中一个重要的原因是考虑长期通货膨胀对银行利息的对冲作用。这其实是资金的时间价值，简单理解的话可以用购买力来分析，也就时说目前的70万，30年后其购买力按目前的物价水平就是145.22万，购买力水平提高107.5%，可以理解为通货膨胀了107.5%。

那么事实真的会如此吗？下面仅从理论上对以上问题进行深入分析：

不可否认贷款买房是目前普通民众最快的实现居有其所的途径，特别是对于年轻人，未来资金收入不可限量，不过目前能力有限，通过贷款方式可以提前透支未来的收入，用于买房。

但是未来有诸多不确定性，这在经济学上就称为风险。所谓风险就是有可能贷款者还款本息高于70万30年后的时间价值总和，那么贷款者利益受损，银行获益，反之亦然。

人们之所以认为通货膨胀可以对冲银行利息，很重要的一个原因就是中国改革开放40年来经济的飞速发展，与之伴随的通货膨胀效应。经济增长与物价稳定本身就是不可协调的，要想经济增长，必须增加投资，而投资必然带来物价总水平上涨。

所以长期贷款是否划算不是简单的计算题，而是要以经济长期增长为前提的。

曾经一有句话说的比较中肯，就是说人们之所以希望房价下降，是因为人们目前还有一份不错的收入。那么如果房价降了，导致GDP增速下降，居民收入下降，失业率上升，那还买得起房吗？别忘了2009~2010年美国的失业率一直徘徊在9~10%，也就是说100个人里面就有10个人以自己的能力想找到匹配的工作，却找不到。可以想象在这种情况下如果还有月供要还，情形会如何。当然我们会认为中国的情形与美国不同，政府是不会让经济增长大幅下滑的。事实的确如此，社会主义市场经济，市场在资源配置中发挥决定性作用，同时更好发挥政府的作用。

现在政府对经济的干预主要侧重点在“市场失灵”，也就是目前经常提到的通过反周期政策，熨平经济周期。政府经济政策的目标之一就是经济增长。但是我们应清楚亚洲金融危机之后的1999年CPI增幅一直为负值，有数据显示当年全年通货膨胀率为-1.4%，那么这样的环境对于每月还房贷，特别是固定还贷利率的家庭压力有多大可想而知，而这也只是20年前的事情，相比于贷款的30年期限并不算远。

所以，对于一般家庭或个人而言，不要一味相信长期贷款成本低，划得来，而是应该根据自身情况合理理性地进行处理。

短期来看，贷款买房，可以减轻人们的购房压力。但是要注意的是月供占月收入的比例，量入为出。

另外，长贷短还是一个合理的还款方式，不过这其中有一个问题还需注意。

如 款后期通过个人努力获得一定的自己储备，比如手上有10万的存款，那么应该用它来还贷，还是理财投资？

这就要分析各自的收益及还款时间问题，如果10万的投资理财收益率高于房贷利率，且收益稳定可靠，可以选择投资理财，反之提前还贷。

还有就是因为还款前期一般每月偿还的利息较多，而本金较少，所以在贷款前半期提前还贷相对比较划算。需要注意的是提前还贷银行是要收违约金的，看一下自己的贷款合同就知道了。

总体而言，长期贷款买房是不是最好的选择，要综合各方因素去考虑的，毕竟长期之内沧海桑田，风险无处不在，银行和个人作为贷款双方，不可能所有的利好都是偏向一方的。所以应该要有风险控制意识，至于是否提前还贷则基于个人的资产收益评估。

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