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起底全国首家备案P2P:信披存硬伤,逾期项目展期解决

2018年刚开年，贷天眼发现，厦门P2P平台农金宝互金在其官悄然宣布已完成贷备案工作。该公司官信息披露板块的备案信息一栏显示，“我司按照银监会等部委政策规定，及地方金融办指导已完成对平台的整改，已达到地方金融办要求的合规标准，在地方金融办已提交备案登记信息，经公示，已经获取正式备案文件”。不过，贷天眼在厦门金融办站上，并未看到有关农金宝完成备案信息的公示。

早在2017年11月时，厦门市金融工作办公室在其官发布了《关于贷机构备案公示的通知》，并对5家拟备案的企业予以公示，这5家贷机构包括厦门融信普惠络借贷信息中介服务有限公司(农金宝互金)、爱日进（厦门）信息技术有限公司（日日进）、厦门乾方位络科技有限公司（乾方位）、厦门易汇利金融信息技术服务有限公司（易利贷）、京东旭航（厦门）络借贷信息中介服务有限公司（京东全资子公司）。这5家名单中，除了京东金融外，其他4家平台业务规模较小，知名度也偏低。

公开资料显示，农金宝互金主体为厦门融信普惠络借贷信息中介服务有限公司，该平台成立于2014年12月，2015年5月上线运营，注册资本金2001万元，公司实际控制人叶激艇。在备案必备的硬性条件之一----银行存管方面，农金宝互金已与厦门农商行签订了资金存管协议，至于何时上线，平台暂未公布。

仅披露最近5个月运营数据

贷天眼发现，在平台披露的运营报告中，农金宝互金仅公布了2017年8月-12月的运营信息，而在去年8月以前的数据无从查看。而无论是根据“8.24暂行办法”还是银监会“信披指引”，贷平台都应定期公布平台运营报告。农金宝互金自2015年上线已正式运营2年有余，为何仅公布5个月的运营报告？仅从信披角度而言，就达不到备案的基本要求。

农金宝互金官方披露数据显示，截止2017年12月31日，该平台累计交易额约1.38亿元，与11月份相比增加了464万元；平台累计交易笔数为305笔，与前一个月相比交易笔数增加了22笔。

贷天眼对农金宝互金最近5个月运营数据进行了统计（见下表）。数据显示，农金宝业务量增长缓慢，8月至12月累计交易笔数仅31笔，其中11月到12月成交22笔，此前四个月每月仅成交笔。

借贷余额方面，截止2017年12月，农金宝互金公布的数据为2541万。贷天眼在其官查询发现，目前平台尚未完成还款的项目共计83个，其中扣除7个逾期项目，正常在途项目76个。

在借款集中度方面，最近5个月，农金宝互金的前十大借款人待还金额占比平均超过30%，最大单一借款人待还金额占比超过3%。整体来说，借款集中度较高，风险相对较大。

平台未披露审计报告

在农金宝互金官中，关于平台的审计报告并未披露。按照2016年8月24日公布的《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求，络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所进行年度审计，并在上一会计年度结束之日起4个月内向工商登记注册地地方金融监管部门报送年度审计报告。

另外，2017年8月份，银监会发布的P2P平台信息披露指引中，同样要求贷信息中介机构披露上一年度的财务审计报告由此可见，审计报告已经成为平台必须披露的硬性规定，而农金宝互金无疑与监管层要求的背道而驰。

逾期借款疑似展期解决

在去年12月的运营报告中，农金宝互金披露称，截止12月份，涉及的借款逾期金额笔数达3笔，逾期金额为90.1万元，待偿金额为25,416,046.78元，照此计算，平台的金额逾期率为3.55%。

然而，贷天眼发现，该平台的投资页面从第11页开始，至少涉及5笔逾期项目，累计逾期金额至少在100万元以上。另外，贷天眼发现，部分借款项目疑似在逾期后，平台进行了展期。例如，2015年8月份的某借款项目，借款总额40万，年化利率12%，每月付息到期还本，还款期限12个月，正常情况下应在2016年8月份本金与利息全部还清。不过，还款记录显示，前11个月借款人每月按时支付4000元利息。但2016年7月份以后借款人再无还款记录。平台对项目进行了疑似展期的操作，将还款期限从2016年8月份展期至2018年2月，长达18个月。贷天眼认为，这笔借款如果真是展期如此长的时间，2月份能偿还的可能性很低。

P2P平台处理借款人金额逾期有两种方法，要么处置抵押物

，要么对逾期项目进行展期。贷款展期，即贷款人在向贷款平台申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。这种情况发生在P2P平台比较危险，也是给还款人拖延了还款时间，如果借款人到期不还，展期就是坏账。只不过，平台并未将这笔借款纳入逾期、坏账范围，如果将展期项目统计到逾期项目中，平台的逾期笔数以及金额要远远高于披露的数据。

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