公交银行业10年转型之路

银行业10年转型之路

2013年，银行业经营的外在环境依然十分严峻，未来两年，利润增速放缓是不可避免的。

如果说在去年，利率市场化进程的加快改变了银行的定价生态，令转型势在必行的话，那么今年，当利润增速出现个位数增长的时候，银行业转型则被看作刻不容缓。

一方面，高增长时代渐行渐远：银监会2012年度监管统计数据显示，截至2012年12月末，中国银行业金融机构境内本外币资产总额为133.6万亿元，同比增长17.9%。商业银行全年累计实现净利润1.24万亿元，同比增长18.9%，和2011年36.3%的增速相比明显放缓。

令人担忧的是，放缓的局面或许在短期之内无法扭转。2013年，银行业经营的外在环境依然十分严峻，未来两年，利润增速放缓是不可避免的。普华永道中国金401,058融服务部主管合伙人容显文表示。在他看来，利率市场化改革的推进，将使存贷款利差进一步收缩；宏观经济下行给银行业的信贷资产持续构成压力；影子银行、互联和移动技术在第三方支付平台上的应用令金融脱媒现象日益明显，银行业的传统业务正面临着前所未有的激烈竞争。

另一方面，资本金对银行业造成的压力已经显现：一季度上市银行业绩显示，受年初实施的《商业银行资本管理办法（试行）》影响，6家银行资本充足率下降幅度超过1个百分点。

然而，银行必须有充足的资本金以维系外界对其信心，确保银行体系稳健运行。但现实的情况并不乐观，央行调查统计司相关负责人近日撰文称，假设我国今年新增8.5万亿元至9万亿元贷款，按12%的资本充足率简单估算，不考虑其他表内外风险资产增长，仅此一项就需要增加约1万亿元资本金。

在此背景下，银行业如何摆脱困境？答案很简单，转型。民生银行董事长董文标就曾指出，随着利率市场化进程加快和金融脱媒程度加深，中国银行业传统的垒大户、傍大款经营模式面临着严峻挑战，银行需要通过加快转型来应对挑战。

股份制改革寻得生机

30多年来，作为中国金融体系改革的核心，银行业的改革大致可分为三个阶段，即1978年至1993年，多元化银行体系的初建阶段，1994年至2002年，专业银行商业化改革阶段和2003年开始的股份制改革、上市阶段。

其中，股份制改革的开启被认为是银行业实现历史性突破的关键环节，银行业的经营绩效、整体竞争力得到了实质性的提升。

中国人民银行副行长潘功胜曾在撰文中称，在过去的10年中，中国银行业进行了颇有成效的改革，开启了中国银行业现代化的进程，使中国银行业发生了前所未有的制度变迁，改革的成效是有目共睹的。改革催生了一个健康的银行体系，使中国银行业综合实力得到显着提升，中国银行业在近、中期发生系统性危机的概率显着降低。

事实上，在2003年以前，尽管一系列改革促使银行进行商业化经营的探索，但业界普遍认为，改革并不彻底，未能建立起适应市场经济发展的经营机制，经营绩效未得到根本改善。

特别是在亚洲金融危机后，经济的大衰退造成银行业的很多负面情况暴露出来，不良我们的Gravatar头像就算是设置完成了资产急剧上升。其中，当时，大型商业银行报告的不良资产率为25%，市场的估计基本在35%至40%。此外，加之资本金严重不足，金融风险高度集聚等问题，国外市场曾做出中国国有银行在技术上已经破产的判断，中国银行业的发展前景不被看好。

对于当时的困境，央行行长周小川曾描述道，这很大程度上使得国际国内很多人对中国银行业的发展比较悲观，失去了信心，外资也不敢进入中国金融业。

2003年，中国银行业开始了一系列重大改革，在逆境中寻得生机。其中包括成立之初的银监会直面银行业3万亿巨额坏账，根据授权统一监督管理银行，维护银行业的合法、稳健运行以及对国有银行进行政府注资、清理和剥离不良贷款、引入战略投资者、建立现代公司治理机制、强化风险管理、转换经营机制、境内外公开上市等一系列改革。

股份制改革完成之后，国有财务状况实现根本好转，资本充足率显着提高，资产质量和盈利能力逐年改善，风险控制能力明显增强。

一方面，银行业的各项业务得到了快速发展。截至2012年底，我国银行业金融机构共有法人机构3747家，资产总额133.6万亿元，是10年前的5倍多；实现净利润1.5万亿元，是10年前的近50倍；本外币贷款余额67万亿元，是10年前的4倍。

另一方面，银行业的资产质量得到持续改善，其中，不良贷款实现了持续双降，不良贷款比率从2002年末的23.6%下降到2012年初的0.94%；2012年末，商业银行整体加权平均资本充足率13.25％，而在2002年，银行业的资本充足率仅为-2.8%。

特别是在金融危机最为严重的2008年，中国银行业依旧可以独善其身，其中，商业银行盈利占全球比例高达73.8%。

与此同时，中国银行业在全球的地位也大幅提升，在英国《银行家》杂志全球1000家大银行中的资本排名不断上升，2012年，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行的一级资本全球排名分别为第3、第6、第9、第10和第30名。