网贷行业进门易修行难.蹭飞

P2P贷行业进门易修行难

据权威第三方贷资讯平台贷天眼的统计，2013年底，整个P2P贷行业已有超过500家站平台，交易规模超过800亿元，相信随着互联金融概念的进一步升温，2014年这个数字还会有进一步的突破。

其实关于P2P贷平台进入门槛底的讨论，在过去一年多来，基本上已经说得很多了，但是很多都是媒体或者投资人在争论与猜测，笔者作为一名业内从业者，从行业内的角度给大家剖析一下这个行业的进入门槛问题。

建个站现在早已经非常系统化和专业了，市面上靠这个吃饭的小公司一抓一大把，竞争也非常激烈，基本上只要你不是太外行，一个普通的资讯加小规模交易类站，一个多礼拜也就完活了，其实建站公司这就是拿个模板给你一套，稍微修改一下banner之类的就交工了，还是全代码交付，反正也都是上免费down的，没有任何技术含量。

至于所谓的P2P交易系统，笔者在淘宝上看到最便宜得也就几十块钱，最贵的也不超过2万块，中国这类小公司与程序员根本没啥版权意识，给一家公司做出来，稍微改改就满世界卖，码农们更是私下跑单，低价无极限。

在这种情况下，算上备案(有些平台连这个都懒得做，直接粘贴个别人的备案号，反正没几个投资人真会去查)，一个简单的平台从开工建设到上线不会超过一个月，成本算上初期人工及办公场租也就5万封顶，够神速吧?

稍微负点的平台满打满算也不会超过三个月，20万以内也就急火火上线了。

笔者所在的合拍从一开始就没有选择所谓“成熟”的模板，而是完全按照我们自己设计的业务流程确定业务框架，全程代码编写，前后三次重大改版，接近20人的开发团队，历时半年才上线试运营，拥有自己完全的自主知识产权与专利技术。算上后台的营销、产品、渠道、客服、推广、审核、运维等一系列团队的组建与磨合，一只近百人的商业运作团队才撑起来初期的业务发展。

陆金所的模式据笔者所知，与合拍构划的时间差不多，但是其背后是平安集团旗下的近千人的平安科技研发团队，所以技术实力与投入更是强大，比合拍提前三个月上线试运营，注册实力4个亿，可谓整个行业内注册资金实力最强的，而很多匆匆上线的小平台，注册资本金只有几十万元而已。

所以说，这个行业的进入门槛很低，这也是为什么突然有近千家平台在一年多的时间里蜂拥而入的一个原因，当然，也不排除小部分平台也是用心在打造，自然所耗费的成本不能与那些小平台可比。

人社部重点关注一些群体的就业工作先天的不足，注定了在2013年很多平台出现了这样那样的问题，这里主要指得是技术层面的问题，包括拍拍贷、人人贷在内的很多平台都程度不同的受到过所谓黑客的攻击，平台漏洞百出，部分投资人不光是个人隐私信息泄露，甚至是资金安全都不能得到保障，作为一个直接与钱打交道的行业，在基础平台的建设上就出现这种低级错误是不可原谅的，当然，只花了几十或者几千块钱的交易系统，你指望它能抵御得了一些其实很初级的络攻击是不现实的，况且很多在售的所谓贷模板或者交易系统本就是有这样那样代码瑕疵漏洞或者直接留了黑客后门的，将成千上万资金寄希望于这类平台注定结局是个悲剧。这样的事例相信大家在过去的一家间已经听到许多，这里就不在赘述了。

作为一个基于互联的商业平台，其运行成本是非常巨大的，小米的互联营销模式现在也在业内谈得很热，即便是这种采取了不做硬广告推广，采取粉丝经济，借助互联自发营销的方式也要有一个基础的人工开支，要知道小米光线上推广部门的人员编制就超过120人，而我们很多所谓的P2P贷平台全体人员加起来(算上保洁和保安)都还不足人家的一半。

行业内有一个通用的数据，一家新电商平台头两年的营销运作成本占到其年收入的40%以上，唯品会控制的比较好，目前也不低于12%，而大部分推广投入还是会在硬广告层面，按主流站首页普通位置一天的成本来看，做全年总时长一个月左右的广告，就是接近400万的天文数字，而很多平台开张成本还没超过40万。

人工成本，也是大头，几个必须的部门配置下来，低于二十个人就不要想着稳定运营了，而具备相应电商与金融经验的管理与运营人员人工成本都不会便宜，当然，这也是很多平台出身于非金融行业的原因所在，一切从头培养，但是培养的代价就是项目风险与推广的时间成本。

最后再说说技术运营成本，前面说了系统开发，很多平台粗制滥造，万把块钱搞掂，合拍仅在项目初期开发上就投入了200余万，这还不算后期其他硬件与二次开发维护等后续高昂开支。

一个全国性站的所需要支撑到的进出流量及并发量，通常要至少配备小机以上的服务器，就算是普通价位的小机，再考虑双机热备，没有80--100万下不来，通常这类硬件设备折旧计提不能超过三年，还有周边诸如防火墙、交换机、实时存储等等，再加上web服务器等，大大小小还要十几台设备，又得接近150多万，如果还要算上自建机房，异地容灾，那硬件预算还要翻番，这样一算，一个能够支撑到全国范围的中小规模的站平台光硬件投入就要近400万，不算每年的损耗和相应的技术人工成本。

这还只是简单粗略得算了一下，可见一个像样的贷平台它的维持费用成本有多高，尤其是伴随着业务规模的上升，这块投入还会水涨船高，这远非一家小机构可以支撑与维持的，况且目前业内的这种收费模式下，盈亏平衡点都非常高，现有平台全都不赚钱，如何在高投入情况下度过行业的前两年，这是一个巨大的挑战。

不要完全指望风投，大家都不是傻子，你是不是真正在做这件事情，业内人分分钟看的很清楚的，所以，很多平台在建立伊始就没打算做过多投入，本身就是抱着玩一把就跑的念头，所以才会开张一两个月，用高得吓人的所谓投资回报诱使部分“打新”的老投资人和更多的新人

，然后瞬间瞬间卷款而逃，2014年发生的深圳中贷信创等三平台倒闭事件就是最好的例子。

所以说，这个行业是一个看似进入门槛很低，但是运营高投入的行业，没有上规模或者构建自己独有的产业链经营模式很难保证盈利，除非你真的走出一条不同于他人的蹊径。

在合拍的五年运营规划中，预计仅在技术层面投入就要超过2500万元，我们从一开始就严格按照银行与券商的级别来构划打造这个平台，希望把它打造成国内一流的贷专业平台。在别人还在玩命在宣传拉广告的时候，我们还在想着如何打好自己的技术基础关，同时，笔者也希望可以通过这篇短文，让更多的行业进入者或者投资人更清醒得认识到经营一家平台真正的“修行”在哪里?

记得笔者2011年曾劝诫过一名打算辞职下海创业，举全部身家投身于贷行业的年轻人，回首看一下，其即便是卖掉自己仅有的小房子，恐怕也只能捱过创业的头两个月，嗯，平台还是简版的那种。

来源：21CN