互联网重塑农村金融权衡

如果说农村是梦想的沃土，那么金融正是其源头活水。目前，互联金融发展得如火如荼，但在农村整体体量依然较小。互联在服务客户多样化和个性化需求方面的突出能力，使得农村金融服务的成本可以有效降低，是对传统金融机构的有益补充。

从目前情况来看，我国农村社会现状不容乐观。老龄化社会逐渐到来，人口红利将消失，首先影响的是劳动力对外输出的农村；农村劳动生产者文化水平低，技术人才外流导致自身生产增加值下降；虽然农民打工收入增加较快，但家庭经营收入增速放缓；消费水平提高和消费习惯改变，也没有改变农民消费支付方式，相反，现金支付占比继续扩大，严重抑制农村金融的发展。大多数金融机构不愿意去农村开点，或因点成本较高，农村居住密度低，又或因金融业务量不够，容易导致这些点入不敷出。

自2014年开始，淘宝下乡如火如荼，阿里有了千县万村计划农村淘宝战略，京东有了十万农村推广员。中国的电商双雄何以同时开赴农村呢？众所周知，我国地域广大，城乡差距较大，去往农村，必须解决的是服务和产品的深度下沉，需要大量的人去做这个事情，商业链条变长。以京东为例，物流配送体系是京东的优势，其乡镇体系遍布全国，7大物流中心，在44座城市运营了166个大型仓库，拥有4142个配送站和自提点，覆盖全国范围内200多个区县。同时，京东有强大的分销能力，可以把农村的产品卖到城市里去。在一进一出的电商业务中，京东可以收集农民用户的消费数据和农民商户的经营数据，这就为农村金融打下了基础。

毋庸置疑，在电子商务基础上产生了新的支付方式和融资模式。通过互联云计算处理电商平台上留存的海量数据，亦为农村征信的开展提供了新可能。一种不同于传统金融的服务模式正在形成。业界普遍认为，互联金融的下一片蓝海在农村，金融作为实体经济的血液，对农村地区供血明显不足，互联金融在农村的渗透则有助于这一问题的改善。面对阿里、村村乐、宜信等互联平台对农村传统金融服务商的冲击，以农村信用社、农村商业银行、农业银行(601288,股吧)、邮政储蓄银行等为代表的传统金融服务机构，纷纷加大对农村互联金融的投入，响应国家政策号召，全力推进农村普惠金融。

只有王菲最能唱出那味道” 农村金融机构、互联企业跨界竞争，将提升农村互联金融覆盖程度。非现金业务通过移动终端如等完成，不仅仅使金融服务农村实体经济的成本降低，其服务效率也将大大提升，而且可以提高农村居民功能利用率。随时随地自主、自助地办理金融业务，将带来一种金融服务的新体验。

不过，任何新事物的发展都有两面性。推进农村发展互联，虽然为农村普惠金融带来新契机，但是，现阶段还存在一定困境，主要体现在较多农村居民对金融还缺乏必要的了解，对移动互联途径开展的金融服务更是存在信任和适应问题，同时，在一些农村地区互联基础设施建设还比较滞后、智能普及率还有待提高。互联金融是时代发展的必然趋势，这一技术手段的发展，将推动农村金融向信息化、规范化、便利化、普惠化方向发展，相关部门应当因势利导，积极推动这一趋势的发展，趋利避害，让互联在农村金融发展中发挥更大的作用。

因此，在农村推动互联金融的发展，是一个逐渐实现的过程，有四个基本的逻辑发展过程。一是推动农村移动互联络基础设施建设，并在此基础上优先发展农村移动互联金融，完善征信体系、支付体系，发挥互联＋金融的优势，大力发展上支付、支付等服务；二是加强农村地区的金融风险意识教育，使农户树立正确的金融观念，不但有利于规范农户、涉农小微企业等普惠金融受益者的行为，实现农村金融消费者保护，也有利于为农村金融的互联化培育需求主体；三是推进农村电子商务、电子政务的发展，为移动互联金融的发展构建运作承载的生态圈；四是在培育农业产业链的基础上，促进农业产业化的各环节与互联技术的结合，有利于积累信息，形成大数据体系。