行业理财不等于投资家庭理财规划的八步曲

理财不等于投资 家庭理财规划的八步曲

什么叫理财呢？通俗地说，理26.4财即管理钱财，是一门关于如何花钱、管钱和赚钱的学问。中国理财行业这块还未开垦的处女地，从一诞生就直接面对全面的国际竞争。欧美发达国家的个人理财服务市场已经相当成熟，中国的个人理财服务虽然刚刚兴起，但需求不断激增。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、消费支出规划、投资规划、子女教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等八大内容

。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的八大步，规划才能有的放矢，真正做到科学统筹、未雨绸缪。

第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款，定期存款、国债以及货币型基金。一般而言，这些钱应该至少是每月支出的倍，但是在人生的不同阶段这个倍数依据家庭状况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件。

第二步，合理的消费支出。理财的首要目标是达到家庭财务状况稳健合理，实际生活中，开源节流中的节流有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支平衡。一般来讲，家庭负债率不宜超过50%，实际生活中尽量控制在40%以内。

第三步，充足的教育储备。孩子是家庭的未来和希望，在教育方面的消费是一项长期投资。据统计，从出生到大学毕业，子女教育消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。因此，在孩子出生时,就要准备一定数量的专项教育金，实施过程中宜以稳健投资为主。

第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，合理的风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。

第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负降到最低。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。

第六步，稳健的投资规划。面对银行理财、基金、股票、信托、股权投资等越来越多的投资，普通团队打理，根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终实现财务自由。

第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高，养老的压力不容小觑。多数人都是在55岁或60岁退休，停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办？收入急剧减少，甚至没有，只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划涨跌幅（%）个人养老，确保晚年的生活质量。

第八步，财产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。