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714高炮超利贷马甲众多，部分转型失败P2P“刀口舔血”

央视3·15晚会曝光的“714高炮”线上高利贷令人震惊。来自长春的董女士在三个月间，7000元借款滚成了50万债务。

“714高炮”指的是超高息的短期借款，周期一般为7天或14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。相较于最高法规定的36%民间借贷年化利率红线，“714高炮”以年化高达3000%的利率疯狂榨取借款人收益，也被称为“超利贷”。与“714高炮”相伴而生的，还有暴力催收，疯狂发送侮辱性信息轰炸借款人通讯录。

“这种是泯灭良心的生意

。”3月18日，一位互金资深从业者对21世纪经济报道评论道。

被点名的贷款导航平台融360紧急下架APP，并称对平台上架产品进行排查。合肥警方连夜带走经营“714高炮”软件的安徽紫兰科技有限公司相关负责人进行调查。北京市互金协会紧急成立专项处置小组，进行全市范围内的摸排检查行动。广州互金协会称，排查中没有发现注册在广州违规从事“714高炮”类型现金贷的公司，但互联没有边界，异地公司APP在广州展业是监管难题。

尽管“714高炮”类型的线上超利贷在被曝光后看似有所收敛，但多位业界人士对21世纪经济报道表示，线上超利贷隐蔽性极强，在暴利诱惑下很容易死灰复燃、暗夜潜行，需要监管部门形成合力加大查处，打击无资质放贷机构；此外，应提升金融服务，加大对消费者的金融教育。

小型P2P参与其中

“我是为了给家人看病，花光了积蓄，而且信用卡、借呗、微粒贷能想到的途径都用过了，一些P2P平台用多了之后也贷不出款，就接触到714类型的贷款。这种不看征信，急用钱的时候毕竟可以贷出来。”3月18日，一位“714高炮”用户李斌（化名）对21世纪经济报道表示，“但利息实在太高，我仍然在拼命还款中，不然就会被爆通讯录。”

不过，更多的借款用户并不像李斌这样有难言之隐。“从用户画像上来说，什么类型的都有，有过度消费的，有薅羊毛的，有沾上赌博毒品的，有应急的。年龄从20岁到50岁都有，而且复借率很高。”18日，一位民间借贷行业人士介绍。

“我在妙手钱袋借了1000元7天期限，扣手续费300元到账700元，到了还款那天系统故障还不进去，第二天就算我逾期，要还1165元，8天时间700元借款利息就有465元，年化利率达到3000%。”浙江嘉兴一位借款人投诉道。

“现在年轻人超前消费、攀比消费心理严重，而且学历不高，对于借款利息了解不够。很多超利贷平台的利息非常隐蔽，只要借一笔就会入坑。还不上时，催收人员就会诱导借款人去其他同类APP上继续借了还上。校园贷、超利贷、套路贷很多都是结合在一起的。”同日，互金从业者肖楠（化名）告诉21世纪经济报道，而恶意转贷、暴力催收是超利贷平台最具危害的地方。

肖楠介绍，包括714类型在内的现金贷平台，在2017年下半年开始大量出现，以江浙地区为代表的民间游资、地下钱庄看到超利贷的暴利，开始纷纷涌入。“主要是进入门槛很低，注册小贷公司等需要上亿的资本金，但线上高利贷只要1000万就可以做，做一个APP在应用商店上线，通过导流平台获客，尽管逾期率高达30%-50%，但由于还款客户超高的回报，而且超短期，资金周转速度非常快，一个月左右就能回本。2017年时，逃废债和共债现象还没有像当下这样严重，很多资本、P2P平台都投身其中。随着监管部门在2017年12月开展对现金贷清理整顿，持牌机构加强监管，加上P2P三降等要求，但信用卡逾期、上了征信黑名单的次贷人群仍有刚性借贷需求，于是一些资本刀口舔血。”

3月18日，中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长、百舸新金融智库创始人陈文告诉21世纪经济报道，大量已经放弃备案的中小型P2P平台也参与其中，表面上是消费型资产，实际上就是“714高炮”放贷。由于“超利贷”很难被认定为“套路贷”，刑法惩戒力度更低，在公安严打之下，超额的收益吸引从业者趋之若鹜。

马甲众多如何打击？

此次央视曝光的平台就有快易借、56财神、去哪借、用钱宝、财喵管家、盈盈有钱、现金白卡、速贷宝、小肥羊、天天花等32家。而从业者直言，行业中类似的APP有上万家。

上述平台被曝光后，多家APP在应用商店中已无法搜到或下载后不能借款。但这远未结束。

21世纪经济报道了解到，超利贷平台拥有众多“马甲包”，同时拥有多个APP并时常更名，包括页版H5也是一大获客途径，一些公众号链接背后便附有这样的链接，输入号，授权读取通讯录等信息后即可借款。而风控措施，则是令人闻风丧胆的机器人疯狂呼叫催收。

3月18日，多位受访的业界专家都对21世纪经济报道表示，持牌、有资质的放贷机构有明确、严格的规范，但无资质放贷机构不受约束而且大行其道，导致劣币驱逐良币。

广州互联金融协会会长方颂表示，“714高炮”公司3个月左右就改头换面更换APP，经营十分隐蔽。如果按照机构监管模式很难覆盖，要通过技术手段加强线上的随时抓取和识别能力。此外，要加强各大应用商店和贷款超市的管理。

方颂建议，对互联金融实行牌照制+白名单的监管机制。金融业务牌照制管理已是共识，互联专项整治的白名单要尽快出来，而当下留了灰色地带给不法分子浑水摸鱼的机会。

麻袋研究院院长周扬对21世纪经济报道表示，印尼金融服务管理局（OJK）的做法值得借鉴，其明确对P2P、现金贷等领域的准入标准，对不符合规定的APP要求从应用商店下架。对于符合规定注册的平台，要定期上报经营和投诉情况，所有的催收情况也严格接受监控，确保不伤害大众。监管部门此前在整顿虚拟币时的做法就非常值得肯定。

周扬还表示，超利贷引导用户过度消费，且十分隐蔽，对于当前大量金融素养不高的消费者来说，最重要的是为其正常的消费需求提供合规的借贷产品，打击无资质放贷业务。而明确什么样的机构是合规机构，也可以为应用商店提供明确的筛选标准。

小贷专家、江苏兀峰信息科技有限公司董事长嵇少峰对21世纪经济报道表示，放贷人条例、非存条例迟迟不出，民间借贷得不到有效管理。公检法无法可依，很难做到案前介入，无牌放贷人有恃无恐，最终善意的放贷人得不到保护，恶意的放贷人利用种种非法与反社会的手段从中谋取暴利。此外，的确有庞大的弱势人群有急需小额现金解困的需求，真正要打击的不是无场景、无特定用途的小额借款这样的产品，而是侵犯公民权力，用欺诈、威胁等手段超高息盘剥借款人的行为。

电商行业的快速发展刺激了很多企业蜂拥而至陈文表示，要加强作为金融消费者个人的财商（FQ）教育。正如“戒毒”一样，现在也需要对于年轻人开展“戒贷”教育。借钱可以，但必须认真衡量自己的还款能力。